彙付天下(xià)總裁周晔也在今年(nián)反複強調“到(dào)農村(cūn)去”。“以前我們走的是‘傍大戶’的道路(lù)，我們任何一(yī)個(gè)商戶都是大塊頭——東航、南(nán)航、國(guó)航、華夏基金、京東、蘇甯，都是大家夥。” 他說，“但從(cóng)去年(nián)拿到(dào)牌照(zhào)開(kāi)始，我們的一(yī)個(gè)重要策略是開(kāi)始走中小(xiǎo)商戶、小(xiǎo)微商戶甚至個(gè)體戶，為(wèi)此，我們甚至到(dào)了鄉鎮。我們發現這些商戶對支付和其他金融産品真的是比較饑渴。” 

    今年(nián)4月(yuè)，我無意中看(kàn)到(dào)央視的一(yī)個(gè)新聞鼓勵在農村(cūn)發展移動支付。目前，農村(cūn)手機(jī)普及率已高(gāo)達90%以上(shàng)，這為(wèi)開(kāi)展移動支付提供了先決條件(jiàn)。而且，手機(jī)移動支付可以彌補金融下(xià)鄉模式中的一(yī)些不足，是值得嘗試的手段之一(yī)。于是我試著(zhe)聯系了幾家第三方支付企業(yè)，想了解移動支付的下(xià)鄉情況。

    令我吃(chī)驚的是，幾家第三方支付企業(yè)都把農村(cūn)作為(wèi)一(yī)個(gè)“新的發展陣地”。

    “2010年(nián)底，我們了解到(dào)商務部在推進‘千村(cūn)萬鄉’，當時就(jiù)考慮希望借助這樣的機(jī)會(huì)去農村(cūn)推廣手機(jī)支付。” 錢(qián)袋寶執行董事(shì)孫江濤說。在後來的推廣中他更認識到(dào)，手機(jī)支付的真正用戶“其實就(jiù)是很多(duō)中低(dī)端人群”，是那些沒有機(jī)會(huì)享受銀(yín)行VIP服務，甚至很難享受到(dào)銀(yín)行服務的農民(mín)工(gōng)以及農民(mín)。真正讓孫江濤下(xià)決心加大力度做這件(jiàn)事(shì)的，是今年(nián)4月(yuè)人民(mín)銀(yín)行副行長(cháng)劉士餘提出“手機(jī)支付下(xià)鄉”的号召，“我們感到(dào)機(jī)會(huì)開(kāi)始來了”。

    彙付天下(xià)總裁周晔也在今年(nián)反複強調“到(dào)農村(cūn)去”。“以前我們走的是‘傍大戶’的道路(lù)，我們任何一(yī)個(gè)商戶都是大塊頭——東航、南(nán)航、國(guó)航、華夏基金、京東、蘇甯，都是大家夥。” 他說，“但從(cóng)去年(nián)拿到(dào)牌照(zhào)開(kāi)始，我們的一(yī)個(gè)重要策略是開(kāi)始走中小(xiǎo)商戶、小(xiǎo)微商戶甚至個(gè)體戶，為(wèi)此，我們甚至到(dào)了鄉鎮。我們發現這些商戶對支付和其他金融産品真的是比較饑渴。”

    不過，因為(wèi)都是剛開(kāi)始“下(xià)沉”，大多(duō)數第三方支付企業(yè)還(hái)在進行産品和服務的創新以及商業(yè)模式、推廣方式的摸索，走得快的在試點，應用案例還(hái)極少，大規模推廣更談不上(shàng)。以錢(qián)袋寶的的手機(jī)支付為(wèi)例，它是對農民(mín)彙款、餘額查詢和話費(fèi)充值方面的一(yī)個(gè)摸索。在2011年(nián)的推廣中，錢(qián)袋寶發現了農民(mín)工(gōng)這個(gè)“剛需”群體。在一(yī)些較為(wèi)偏遠(yuǎn)的地方，外出打工(gōng)的農民(mín)工(gōng)需要定期給家裡(lǐ)彙款。工(gōng)地附近沒有銀(yín)行，他們要請假外出去彙款。另外，現在各地政府以及人民(mín)銀(yín)行正在推進各種補貼的電(diàn)子發放(fàng)，農民(mín)需要随時随地查詢銀(yín)行卡餘額，了解補貼到(dào)賬情況。

    錢(qián)袋寶為(wèi)在河南(nán)打工(gōng)有這樣需求的一(yī)批農民(mín)工(gōng)提供了“錢(qián)袋寶擴展卡”，這個(gè)支付産品不需要農民(mín)工(gōng)更換現有的手機(jī)和手機(jī)卡，直接把一(yī)張卡粘貼到(dào)手機(jī)卡上(shàng)，完成與銀(yín)行卡的綁定。當要轉賬時，農民(mín)工(gōng)隻要按照(zhào)提示，輸入收款方卡号、姓名、開(kāi)戶行名稱、轉賬金額以及銀(yín)行卡密碼即可。因為(wèi)還(hái)不是大規模的推廣，錢(qián)袋寶采用的是一(yī)對一(yī)的安裝服務。

    通(tōng)過這些正在市(shì)場上(shàng)進行嘗試的企業(yè)，我們了解到(dào)移動支付要開(kāi)拓農村(cūn)市(shì)場，要跨越幾道檻。

    首先是安全顧慮。無論是農民(mín)工(gōng)還(hái)是中小(xiǎo)商鋪都有這樣的安全顧慮。在這個(gè)時候，國(guó)家權威部門(mén)的檢測認證、銀(yín)聯的認可、相(xiàng)關設備丢失後的挂失服務，都是第三方支付企業(yè)必須提供的。

    下(xià)鄉的渠道是另外一(yī)道檻。如果你要面對全國(guó)這麽多(duō)地級市(shì)和鄉鎮，就(jiù)一(yī)定要找代理商。彙付天下(xià)嘗試打破過去傳統收單和互聯網泾渭分明的狀況，把全部業(yè)務流程以及幾十萬的商戶、全國(guó)代理合作夥伴的管理都搬到(dào)互聯網平台上(shàng)，以提高(gāo)速度和效率。錢(qián)袋寶目前的推廣渠道之一(yī)是借助農村(cūn)現有的金融網絡，如農信社、合作金融機(jī)構的網點或者金融下(xià)鄉過程中發展起來的金融服務站，這些服務站通(tōng)常是“村(cūn)長(cháng)本人”或者村(cūn)中的小(xiǎo)賣店。

    孫江濤坦言目前的盈利模式也仍然在探索之中。“在推廣初期，一(yī)方面我們要做好先‘賠本’的準備；另一(yī)方面要争取政策和資金的支持，手機(jī)支付下(xià)鄉最好借助國(guó)家和政府的一(yī)些政策和扶持，光(guāng)靠企業(yè)自(zì)身是很難保證可持續性的。另外，還(hái)要抓住重點‘剛需’人群，依靠他們逐步形成口碑效應，這個(gè)在農村(cūn)更容易實現，因為(wèi)農村(cūn)地區人與人之間的信任更深。”

    雖然已經服務到(dào)農民(mín)工(gōng)這個(gè)群體，但孫江濤認為(wèi)他們實際上(shàng)還(hái)沒有真正開(kāi)始下(xià)鄉。如果未來手機(jī)支付進一(yī)步下(xià)鄉的話，一(yī)定要對産品的功能(néng)點、額度、風險控制以及包括用戶的特色服務都要做針對性的調整。